Договор банковского вклада (депозита) регламентирован гл. 44 ГК. Согласно данному договору одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных заключенным сторонами договором. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, имеющие соответствующее разрешение (лицензию).
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и такая форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику соответствующим документом. Законодатель предусмотрел ответственность за несоблюдение формы договора — такой договор является ничтожным. Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ).
Сторонами договора банковского вклада является банк, а в предусмотренных законодательством случаях иные кредитные организации, другой стороной — юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчиком.
Банк — кредитная организация, осуществляющая банковские операции, круг и порядок проведения определяется в выданной лицензии ЦБР.
Законодательством о банках и банковской деятельность предусмотрено несколько видов лицензий, в зависимости от перечня проводимых банком операций. Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц. Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст. 36 Закона о банках вправе не ранее 2 лет с момента регистрации.
Иными кредитными организациями являются небанковские кредитные организации, основании лицензии ЦБР осуществляющие только отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции.
Законодательство ограничило иные кредитные организации на ведение некоторых банковских операций, в частности небанковским кредитным организациям не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц, а Закон о банках и банковские правила не предусматривают для небанковских кредитных организаций возможности получения лицензии для привлечения во вклады денежных средств физических лиц.
Вкладчики — физические и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы и государственной принадлежности. Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ст. 26 ГК РФ правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие договоры с согласия попечителя.
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором. При отсутствии условия о размере процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо — в месте его нахождения, ставкой рефинансирования на день уплаты.
Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям — до дня списания включительно.
Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения возврата вкладов юридических лиц определяются договором. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада. Если договором с банком не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.
Договор банковского счета
По договору банковского счета (ст. 845 ГК) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
При заключении договора клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.