Проблемы с кредитами - что делать, как избавиться от кредитов законно | Кредиты-залоги | Cтатьи
,

Кредиты-залоги

problemy s kreditom chto delatПроблемы с кредитами - что делать, как избавиться от кредитов законно.

Мы продолжаем разговор, который начали в предыдущей статье «Как избавиться от кредитов, если платить нечем».

В последнее время все чаще люди обращаются в суды для защиты своих нарушенных прав, свобод и охраняемых законом интересов в области кредитования граждан.

Изучив судебную практику за последние годы было отмечено, что значительную часть гражданских дел по кредитным спорам составляют дела по искам о взыскании задолженности с заемщиков и поручителей - физических лиц, об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата кредита, о досрочном возврате кредита, заявленным кредитными организациями.

 

Рассматривая вопрос о проблемах с кредитами и что с ним делать, многие граждане обращаются, как правило, в суд или к мировым судьям с исками о признании недействительными отдельных условий кредитных договоров, взыскании в связи с этим убытков, прекращении залога либо поручительства.

Сущность проблемы с кредитом и главного вопроса – «что делать?» основана, прежде всего, на предмете кредита.

В рассмотрении вопроса об избавлении от кредита на законных основаниях, прежде всего нельзя забывать, что каждый человек оформляющий кредит, оформляет его на потребительские нужды. А значит, как потребитель может сослаться на такой Федеральный закон, как ФЗ «О защите прав потребителей».

Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статья 16 названного Закона предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе получить полную, необходимую и достоверную информацию об услугах, а продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. К данной информации относится цена в рублях и условия получения услуги, полная сумма, подлежащая выплате потребителем и график погашения этой суммы (абзац 4 п. 2 ст. 10).

Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется: при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 6 ст. 24 указанного Закона в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).

В силу ст. 46 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» орган государственного надзора, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о прекращении противоправных действий кредитных организаций и некредитных финансовых организаций (которые выступают в качестве исполнителя, продавца, финансовой услуги) в отношении неопределенного круга потребителей.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в защиту прав и законных интересов неопределенного круга потребителей указанными лицами могут быть заявлены лишь требования, целью которых является признание действий ответчика противоправными или прекращение противоправных действий ответчика.

Кроме того, Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципов разумности и справедливости.

Если со стороны кредитора имело место нарушение прав потребителя, выразившееся во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, то требование заемщика в части взыскания морального вреда является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей. В соответствии со ст. 17 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 защита прав потребителей осуществляется судом.

Таким образом, законно избавиться от кредита можно, признав договор кредитования недействительным на основаниях, предусмотренных Федеральным законом «О защите прав потребителей».

Ситуация когда нечем платить кредит, а дом в залоге сегодня не редкость. И причинами этому могут быть абсолютно различны: Это и потеря работы, и болезнь и другие варианты.

Ранее мы говорили реструктуризация займа, то есть о пересмотре условий ипотеки и увеличение срока за счет уменьшения ежемесячного платежа. Схемы могут быть разными. Не стоит забыть, что чтобы получить возможность использования реструктуризации, необходимо не только находится в тяжелой жизненной ситуации, но и подтвердить её.

Например, факт увольнения и отсутствия получения доходов вы можете подтвердить справкой из пенсионного фонда или центра занятости. Но будьте готовы к тому, что банк затребует справку о составе семьи и на основании справки о составе семьи - справку о доходах от каждого члена семьи.

Есть и другие способы, в случае если дом в залоге у банка, а платить нечем. Например, отсрочка платежа. Обычно банки предоставляют такую отсрочку по заявлению на срок не более 3-х месяцев. Основания различные, в том числе в случае потери работы (в особенности по сокращению). Часто банк предоставляет отсрочку семьям, в которых родился ребенок. Главное, это подтверждение оснований для отсрочки. Если при потери работы по сокращению - это справка с места работы, то при рождении ребенка необходимо предоставить свидетельство о рождении ребенка.

Эти способы связаны с банком. Но есть и менее кардинальные способы для решения вопроса о том, что делать, если не можете погасить ипотечный кредит.

{jumi[*3]}

Рассмотрим несколько практических выходов:

1. Как и обозначалось выше, это обратиться в банк о предоставлении кредитных каникул, отсрочке или реструктуризации.

2. Так же можно, например, переехать на съемное жилье, а свою квартиру сдавать посуточно. Не секрет, что стоимость съема квартиры посуточно значительно выше в целом, чем, если сдавать квартиру на месяц. В результате такого решения можно будет выплачивать кредит вовремя.

3. Самый кардинальный способ - это продажа квартиры. Но следует учесть, что имущество, которое находится в залоге у банка, может быть реализовано только с согласия кредитора.

Главное конечно - это не прятаться от банка и звонков коллекторских служб, не паниковать, не принимать поспешных решений. Принимая поспешные решения, вы можете столкнуться с мошенниками и потерять еще больше.

В случае если игнорировать предупреждения, не является в банк для дачи объяснений и не предпринимает попыток получения отсрочки по уплате основного долга, то кредитующая организация с целью запугивания иногда угрожают клиентам о возможности привлечения к уголовной ответственности. Но по факту кредиторы лишь вправе обратиться в судебные инстанции для взыскания с нерадивого клиента накопившейся задолженности и начисленной на нее пени.

Отметим, что законодательством предусмотрено несение уголовной ответственности по ст.ст. 159, 165, 177 УК РФ не за формирование долга как такового, а за мошенничество при подаче заведомо ложных документов на этапе получения кредита, за целенаправленный обман собственника имущества (если доказано, что заемщик брал кредит вообще не собираясь его оплачивать), за злостное уклонение от обязательств плательщика по уже принятому в отношении должника решению суда соответственно.

Таким образом, если следствием не будет установлен факт мошенничества с подлогом документов, преднамеренный обман заемщиком кредитора на стадии оформления кредита, заведомо получаемого с целью невозврата, и уклонение ответчика по уже рассмотренному делу и принятому в пользу истца (банка) решению суда, то должник не будет нести уголовную ответственность за накопление за ним долга по кредиту. Однако расслабляться не стоит. Все же заемщик в обязательном порядке будет нести ответственность имущественную, то есть гражданскую. В соответствии со ст. 27 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, на имущество, ценные бумаги и вклады должника, имеющиеся в кредитной организации, по решению суда может быть наложен арест. Ст. 33 этого же закона гласит, что банк вправе обращать взыскание на предмет залога по кредиту, если таковой имелся, а также требовать полного досрочного погашения долговых обязательств вместе с начисленными процентами.

Коллекторские фирмы

Рассмотрим вопрос о коллекторских фирмах. Основная деятельность коллекторов - это мягко говоря выбить долги и кредиты с должников. Коллекторы представляют собой фирмы, профессионально занимающиеся выбиванием долга из заемщика. Коллекторы нанимаются кредитором, либо являются структурным подразделением кредитора.  Как вознаграждение за свою работу они получают определенный процент от количества «выбитых» из должника денег. То есть коллекторы заинтересованы в быстром получении от заемщика максимальной суммы долга. Это заставляет их использовать весьма разнообразные методы воздействия на «жертву». Агентство может работать и по другой схеме: оно выкупает долг заемщика у банка (конечно, за меньшую сумму), а потом получает эти деньги с должника, «повесив» на него дополнительные проценты.

Основной способ избежать неприятной процедуры коллекторского преследования – это внимательно читать кредитный договор. Здесь есть одна тонкость. Дело в том, что, подписав договор, в котором есть пункт о передаче информации о задолженности третьим лицам с целью ее взыскания, заемщик развязывает руки банку и, сам того не ведая, соглашается на возможное появление в своей жизни этих самых коллекторов. Без согласия заемщика никакую информацию о нем передавать третьим лицам банк не имеет права. Поэтому, если заемщик, перечитав подписанный им кредитный договор, такой пункт не нашел, при появлении на горизонте коллекторов он может смело обращаться в суд.

Отмечу что закон о коллекторских агентствах официально еще не принят. Есть законопроект на рассмотрение, но закона как такового нет. А это в первую очередь значит, что в большей части деятельность «выбивателей» долгов не законна.

К сожалению точно так же на рассмотрении в Государственной думе  закон о кредитной амнистии. По официальным данным предполагалось что Закон о кредитной амнистии вступит в силу с 1 января 2016 года, но рассмотрение сложных вопросов в результате переговоров между кредитными организациями и Государственной думой. Банки микрофинансовые организации считают, что принятие законопроекта не обоснованно сократит их права, а очистка кредитной истории заемщика значительно повышает риски, в этом случае кредитные организации будут вынужденны ужесточит правила выдачи кредитов. В свою очередь, это приведет к снижению доступности кредитов и как следствие - снижению покупательской способности.

Законопроект о кредитной амнистии

Основная сущность Законопроекта о кредитной амнистии это полное освобождения от выплаты кредитов. Его действие будет распространяться на те правоотношения, которые возникли до и после вступления документа в законную силу.

Законопроект о кредитной амнистии в первую очередь будет направлен на снижение кредитных выплат, изменение сроков, ограничение банковских штрафов и восстановление репутации заемщика. В дальнейшем должник сможет взять новый кредит на крупную сумму и под минимальный процент. Законопроект касается только потребительских кредитов, выданных:

- на приобретение автомобилей с залогом;

- с установленным лимитом;

- путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию по договору без обеспечения;

- на рефинансирование задолженности;

- на определенную цель;

- нецелевой без залога.

В настоящий момент нам лишь остается ждать, когда вступит в законную силу Законопроект о кредитной амнистии и надеется на скорейшее  появление новых законных оснований, чтобы не платить кредит банку, и тем более не переплачивать.



  • Вконтакте
  • Facebook

Разработано совместно с Ext-Joom.com